Kuidas saada laenu halva krediidivõimega 2022. aastal

Pangad, mikrokrediidiasutused (MFI) ja krediidiühistud ei pea klientidele selgitama, miks laenu andmisest keelduti. Kuid sageli võite juhtidelt kuulda: "Teil on halb krediidiajalugu." Ja siis inimene, kes vajab raha, langeb uimasusse.

Võib-olla ei võtnud ta sellest asutusest kunagi laenu, kuid kõik teavad temast. Või sai ta laenu, maksis valel ajal ja see juhtus. Mineviku rahalised vead pole lause. Räägime teile koos ekspertidega, kuidas saada 2022. aastal halva krediidiajalooga laenu meie lugejatele mõeldud samm-sammult.

Mis on krediidiajalugu

Krediidiajalugu (CI) on andmete kogum, mis sisaldab teavet isiku kõigi varem väljastatud laenude ja praeguste laenude kohta. Andmeid säilitatakse krediidiajaloo büroos – BKI. Nendes sisalduvat teavet peavad edastama kõik pangad, rahaloomeasutused ja krediidiühistud.

Krediidiajaloo seadus¹ See on tegutsenud aastast 2004, kuid seda täiendatakse ja täiustatakse pidevalt. Need muudavad selle inimestele ja pankadele mugavamaks. Mis pole üllatav, sest laenu võetakse aina rohkem. Finantsasutuste jaoks on oluline laenuvõtja portree objektiivselt hinnata, et mõista, kas laenu anda või keelduda. Ja inimestel on omamoodi isiklik dokument, milles saate oma võlgu hinnata.

Arvestust BCI-s säilitatakse seitse aastat – iga krediiditehingu kohta ja selle viimase muutmise hetkest. Kujutagem ette, et võtsite viimati laenu 2014. aastal, tasusite paari kuu võlga ja 2022. aastal tulite laenu võtma tagasi. Laenuandja kontrollib teie krediidiajalugu, kuid ei näe midagi. See tähendab, et ta ei saa tugineda krediidiajaloole ja peab tegema otsuse muude tegurite põhjal.

Teine näide: inimene võttis 2020. aastal laenu ja lubas maksetega viivitusi. Siis 2021. aastal sain teise laenu. 2022. aastal pöördus ta panga poole uue saamiseks. Ta saatis päringu BKI-le ja nägi järgmist pilti: oli viivitusi, on veel tasumata laen. Finantsasutus võib ise teha järelduse: sellisele laenuvõtjale raha anda on riskantne.

Halb krediit on suhteline mõiste. Puuduvad ühtsed standardid ja reeglid selle kohta, milline laenuvõtja BCI andmete põhjal musta nimekirja lisada ja millisega töötada. Üks pank näeb, et tema potentsiaalsel kliendil oli maksetega viivitusi, võlgnevusi, kuid ei pea seda siiski enda jaoks kriitiliseks ja kiidab laenu heaks. Teisele finantsasutusele ei pruugi meeldida, et inimene kord viivitas, isegi kui ta siis kõik tagasi maksis.

Halva krediidiajalooga laenu saamise tingimused

Kuidas saada laenu halva krediidiajalooga samm-sammult

1. Uurige oma krediidiajalugu

Tasuta krediidiajalugu saate taotleda igas BCI-s kaks korda aastas veebis ja kord aastas – väljavõte paberkandjal. Kõik muud taotlused tasutakse – ligikaudu 600 rubla teenuse eest.

Meie riigis on kaheksa suurt BCI-d (siin on nende nimekiri keskpanga kodulehel) ja veel paar väikest. Et teada saada, kus teie ajalugu täpselt talletatakse, minge riigiteenuste veebisaidile. Tippige otsinguribale: "Teave krediidibüroode kohta", seejärel "Eraisikute jaoks". 

Päeva jooksul – tavaliselt paari tunni pärast – tuleb keskpangast vastus. Selles on loetletud bürood, mis salvestavad teie krediidiajalugu, nende kontaktid ja link saidile. See näeb välja selline:

Minge saitidele, registreeruge ja seejärel saate aruannet taotleda. See on mahukas dokument – ​​mida pikem ja rikkalikum krediidiajalugu, seda sisukam see on. Täpselt samasugune väide potentsiaalse laenuvõtja kohta laekub finantsasutustele laenutaotluse laekumisel.

Ühinenud krediidibüroo krediidiajaloo aruanne näeb välja selline:

Disain võib erineda, kuid olemus on kõigi jaoks sama.

Krediidiajalugu näitab, kuidas klient viimase seitsme aasta jooksul makseid sooritas, kas esines viivitusi, mis kuus ja kui kaua.

2. Vaadake oma krediidiskoori

Et pankadel oleks otsuste langetamine veelgi lihtsam, antakse igale krediidibüroodes arvele kantud inimesele skoor. Seda nimetatakse individuaalseks krediidireitinguks (ICR). Mõõdetud 1 kuni 999 punkti. Nüüd on skaala ühtne, kuigi varasemad BCI-d võisid kasutada oma hindamissüsteemi. Mida rohkem punkte, seda atraktiivsem on laenuvõtja pankade jaoks.

2022. aasta krediidireitingut saab tasuta kontrollida piiramatu arv kordi. Selline näeb välja United Credit Bureau krediidireitingu avaldus.

Reitinguga kaasneb nüüd kohustuslik graafiline selgus. See tähendab, et nad teevad graafiku või, nagu näidetes, omamoodi spidomeetri koos hinnanguga. Punane tsoon – tähendab madalat krediidiskoori ja halba krediidiajalugu. Kollane – keskmised näitajad. Roheline ja väike heleroheline tsoon tähendavad, et kõik on hästi ja suurepäraselt.

Kui teie reiting on punases tsoonis, tähendab see, et teie krediidiajalugu on halb ja laenu saamine ei ole lihtne.

TÄHTIS

Krediidireitingus ja krediidiajaloos on vigu. Ebaõige teave laenude ja viiviste kohta, teiepoolsed taotlused pankadele. Mõnikord võib ebatäpsus laenuvõtja portree varjutada. Saate eemaldada vale teabe. Selleks tasub 2022. aastal võtta ühendust kas ebatäpsuse teinud pangaga või otse krediidibürooga. Kümne päeva jooksul peavad nad vastama. Juhtub, et BKI ei nõustu sellega, et on tehtud viga. Siis on inimesel õigus pöörduda kohtusse.

3. Taotlege laenu

Firma “Finants- ja Õigusliit” jurist ja ekspertkonsultant Aleksei Sorokin räägib kõigist laenuvõimalustest ja hindab selle edukust halva krediidiajalooga inimestele.

Pangad

Laenu saamise võimalus: madal

Suur finantsasutus ei võta riske ega väljasta raha hoolimatule laenuvõtjale. Eriti need, kellel on taotlemise hetkel lahtised viivitused.

Näpunäide: kui otsustate siiski pankadega alustada, ärge saatke avaldusi kõigile korraga. Rakendused kajastuvad BCI-s. Pangad näevad, et sinna on laekunud massilisi taotlusi – see pole nende jaoks hea märk. Valige 1-2 kõige lojaalsemat panka. Võib-olla need, kus olete varem laenu võtnud või teil on konto avatud. Oodake neilt vastust. Keeldumise korral pöörduge teiste pankade poole.

Kas sai heakskiidu? Ärge lootke soodsatele tingimustele. Intress on kõrge ja tagasimakseperiood minimaalne.

Krediiditarbijate ühistud (CPC)

Laenu saamise võimalus: keskmine

Ühistud on organiseeritud järgmiselt: aktsionärid panustavad oma vahendid lepingulisse fondi. Sellest saavad teised aktsionärid oma vajadusteks laenu võtta. Varem (NSV Liidus ja meie tsaaririigis) said aktsionärideks ainult kogukonna, ühe kollektiivi liikmed. Nüüd kasutatakse sama skeemi muudel eesmärkidel. Näiteks elanikelt investeeringute vastuvõtmine ja laenude väljastamine.

See toimib nii: laenuvõtja tuleb pihuarvutisse ja ütleb, et tahab laenu saada. Talle tehakse ettepanek hakata aktsionäriks. Sageli tasuta. Nüüd, kui ta on ühistu liige, saab ta oma raha kasutada. Aga tingimustel nagu pangas – ehk võlg tasuda koos intressidega.

Olge CCP-ga ühendust võttes valvas. Selle märgi all võib tegutseda hoolimatute organisatsioon. Kontrollige nime keskpanga registris² Kui jah, siis on kõik seaduslik. Ühistutes on protsent kõrgem kui pankades, kuid ollakse lojaalsemad kehva krediidiajalooga inimestele.

Mikrokrediidiorganisatsioonid (MFI)

Laenu saamise võimalus: üle keskmise

Igapäevaelus nimetatakse neid organisatsioone "kiirrahaks". Nad on lojaalsed enamikule laenuvõtjatele, kuid negatiivne külg on see, et raha väljastatakse tohutute intressimääradega (kuni 365% aastas, see pole enam võimalik, nagu otsustas keskpank³). Hea uudis halva krediidivõimega inimestele on see, et rahaloomeasutustest keeldutakse ainult mõjuvatel põhjustel. Näiteks kui laenuvõtja keeldub passi näitamast. Halb krediidiajalugu pole nende jaoks nii kriitiline.

Pandimaja

Laenu saamise võimalus: suur

Pandimajad ei nõua sageli krediidiajalugu, kuna võtavad tagatiseks mõne isikliku eseme. Kõige sagedamini ehted, seadmed, autod.

4. Otsige alternatiive

Kui laenu andmisest keeldutakse halva krediidivõime tõttu, olge teadlik muudest raha hankimise viisidest.

Krediitkaart. Pank ei pruugi laenu andmisega nõustuda, kuid krediitkaardi kinnitab. Teid distsiplineeritud võlgade tasumisel ja parandate oma krediidiajalugu.

Arvelduskrediit. See teenus on ühendatud deebetkaartidega ehk tavaliste pangakaartidega. Kõigil pankadel pole arvelduskrediiti. Selle olemus: võimalus ületada kontol olevate rahaliste vahendite piiri. See tähendab, et saldo muutub negatiivseks. Näiteks kaardil oli 100 rubla, sooritasite ostu 3000 rubla eest ja nüüd on jääk -2900 rubla. Arvelduskrediitidel, nagu krediitkaartidel, on kõrged intressimäärad. See tuleb tagasi maksta lühikese aja jooksul, tavaliselt kuu jooksul.

Vanade laenude refinantseerimine. Mõnikord muutub halb krediidiajalugu halvaks mitte võlgnevuste arvu tõttu, vaid seetõttu, et inimesel on liiga palju võlgu. Finantsasutus võib lihtsalt karta, et klient ei võta uut laenu. Siis on mõttekas võtta raha laenude refinantseerimiseks, teistes pankades võlad enne tähtaega sulgeda ja ühe laenu juurde jääda.

5. Nõustuge kõigi pankade tingimustega

Halva krediidiajaloo hüvitamine võib:

• kaaslaenuvõtjad ja käendajad.  Peaasi, et neil oleks krediidiajalooga kõik korras ja inimesed on nõus sinu maksejõuetuse korral laenu sulgema;
• maine parandamise ja krediidiajaloo parandamise programmid. Neid pole igal pool. Põhimõte on see, et klient võtab pangast laenu üsna ebasoodsatel tingimustel. Tõsise enammaksega, lühiajaliselt. Aga väike kogus. Kui see võlg on suletud, lubab pank olla teile lojaalsem ja kiita heaks suurema laenu;
• üürileping. Pankadel on õigus võtta tagatiseks kinnisvara – kortereid, kortereid, maamaju. Kui laenuvõtja ei suuda tasuda, müüakse objekt maha;
• Lisateenused. Pank saab määrata laenutingimused: käivitad sellega palgakaardi, avad deposiidi, ühendad lisateenused. Kõige levinum on kindlustus: elu, tervis, vallandamisest. Selle eest peate rohkem maksma, võib-olla laenuks antud rahast.

6. Pankrotimenetlus

Kui nad üldse laenu ei anna ja vanaga ei saa kuidagi hakkama, võib läbida pankrotimenetluse. Tõsi, järgmise viie aasta jooksul pead laenu taotledes pankadele ja teistele finantsasutustele teatama oma pankrotist. Sellise eluloo faktiga on laenu saamine keeruline. Kuid muud võlad kustutatakse ja selle aja jooksul kaob krediidiajalugu BCI-st peaaegu täielikult – seda võib pidada elu alguseks nullist.

Ekspertnõuanded halva krediidivõimega laenu saamiseks

Finants- ja õigusliidu ekspertkonsultant Aleksei Sorokin loetleb, mida võimalusel vältida olukorras, kus on vaja saada halva krediidiajalooga laen.

• Võtke lisalaen, et katta viivitust muul viisil. Panga või rahaloomeasutuse uued tingimused võivad olla veelgi ebasoodsamad. Lisaks jääb laenukoormus alles.
• Minge MFI-sse. Maksumäär on 365% aastas, märkimisväärsed trahvid isegi väikese hilinemise eest, komisjonitasud kõikide teenuste eest. See on võlalõks, millest pole kerge välja tulla.
• Võtke laenu Internetis. Tegelikult on need samad rahaloomeasutused. Kuid teie isikuandmete lekkimise oht on palju suurem. Lisaks on pettusesaite: nad saavad teie dokumentide skaneeringud, allkirjanäidised ja koos nendega juba võtavad teie nimel laenu.
• Võtke ühendust vahendajatega. Pakutakse eelmiste sulgemiseks võtta suurem laen. Nad võtavad oma teenuste eest teatud protsendi. Nad ei kohku võltsima dokumente, mis väidetavalt kinnitavad võlgniku sissetulekuid pangatõendi ja 2-ealise tulumaksu järgi. Keegi peale teie ei saa pangaga “läbirääkimisi pidada”: halva krediidiajaloo vahendajad ei aita. Jätke vahele reklaamid, mis lubavad CI eemaldada.

Anton Rogachevsky, jagas nõu ka Synergy Ülikooli analüüsikeskuse töötaja, panganduse valdkonna ekspert.

– Pangad võivad suhtuda sinusse kui laenuvõtjasse mõnevõrra lojaalsemalt, kui oled vana klient ja sul pole varem tõsiseid rikkumisi olnud.

Lootusetust olukorrast rääkides tuleks mainida laenukvaliteedi kategooriaid⁴. See indikaator annab pangale teada laenu krediidiriski tasemest. Kui laen on V-kvaliteedikategoorias ja tunnistati halvaks, see tähendab, et te ei tagastanud seda üldse ega saa seda teha, siis tõenäoliselt ei saa te lähitulevikus laenu. IV kategooriaga saate oma reitingut parandada, näidates üles maksedistsipliini ja suurendades oma sissetulekutaset.

Halva krediidivõimega inimene peab sageli leppima tagasilükkamistega. Teie jaoks on mitu võimalust:

• saata sihikindlalt pankadele avaldusi lootuses, et mõni on selles küsimuses lojaalsem;
• kohaldada rahaloomeasutustele, kes vabastavad mõned pidurite negatiivsed punktid;
• võtke ühendust erainvestoritega.

Krediidiajalugu saab parandada, kuid protsess ei ole kiire. Krediidiajaloo parandamiseks kulub keskmiselt vähemalt 6-12 kuud. Sel perioodil peate keskenduma oma muude võlgade maksedistsipliinile. Kodumasinate, telefonide jms ostmiseks võite võtta väikelaenu või järelmaksu. Seejuures tasub kogu maksetähtaeg vastu pidada, mitte enne tähtaega kustutada. Isegi kui see tuleb veidi kallim, parandab see oluliselt teie krediidireitingut laenuvõtjana.

Populaarsed küsimused ja vastused

Vastused Anton Rogachevsky, Ülikooli Analüütilise Keskuse “Synergy” töötaja, panganduse valdkonna ekspert.

Allikad

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/