Laen korteri tagatisel 2022 aastal

Korteri tagatisel laenude kohta levib veebis palju müüte: kardetakse, et niimoodi finantsasutused sõna otseses mõttes kinnisvara “pigistavad” ja disain on nii keeruline, et tavalised laenuvõtjad, kellel pole juriidilist või majanduslikku haridust, ei suuda sellest aru saada.

Tõepoolest, nagu kõik rahandusega seonduv, jääb ka laenud korteri tagatisel mahukaks valdkonnaks, millel on palju nüansse. Kui te ei tea, kuidas sellised laenud töötavad, võite sattuda rahalisse ummikusse. Räägime 2022. aasta korteritagatisega laenu saamise tingimustest, neid väljastavatest pankadest ning räägime eksperdiga, kuidas kliendid saavad nõusoleku.

Mis on hüpoteeklaen

Kodulaen on laen, mille laenuandja annab laenuvõtjale intressiga. Sellise laenuga laenusaaja kohustusi toetab korteri hüpoteek.

Kasulik teave hüpoteeklaenude kohta

*Märgitud on 2022. aasta II kvartali keskmised määrad

Kui klient pöördub panka laenusooviga, siis finantsasutus (muide, see ei saa olla ainult pank!) vaatab, kui palju ja mis tingimustel laenuvõtja vajab. Lihtsaim ja kiireim viis krediitkaardi saamiseks. Kuid toote miinuseks on laenu tagasihoidlik summa ja vajadus võlg kiiresti tagasi maksta, vastasel juhul hakkab intress tilkuma.

Võite kasutada klassikalist laenu. Kogu summa väljastatakse koheselt ja iga kuu tagastad osamaksetena. Kliendile raha andmiseks peab pank aga olema kindel oma usaldusväärsuses. Seetõttu võib ta nõuda, et võtaksite kaasa tõendi sissetuleku kohta, leidke käendajad, kaaslaenuvõtjad jne.

Oma usaldusväärsust saate tõestada, pakkudes tagatiseks kinnisvara. Näiteks korter. Seda tüüpi kinnisvara on tagatislaenamise valdkonnas kõige nõutum. Kautsjon on turvameede. See tähendab, et laenuandja justkui kindlustab end kliendi poolt laenu mittemaksmise vastu.

Kui laenu ei tagastata, sunnib pank või muu finantsasutus Föderatsiooni seaduste alusel kohtu kaudu kinni, misjärel pannakse korter enampakkumisele. Ainsa kodu kaotamine on hirmutav. Aga kui tegemist on kohusetundliku laenuandjaga, siis ta lihtsalt ei saa laenuvõtja korterit maha müüa. Siin kaitseb seadus nii võlausaldaja kui ka isiku huve. Lisaks on võlausaldajale kasulik, et inimene jätkab maksmist, siis ei pea ta tegelema kohtumenetluse ja sissenõudmisega.

Pant on registreeritud Rosreestri dokumentides – see osakond peab arvestust Meie Riigi kinnisvara üle. Sellist korterit ei saa müüa ilma laenuandja loata. Samas ei tõsta keegi omanikku välja, kui ta laenu õigel ajal maksab.

Kodulaenu saamise eelised

Pikka aega. Tavalist laenu antakse keskmiselt 3-5 aastaks. Korteri tagatisel laenu saab tagasi maksta kuni 25 aastat, kui pank selle tingimusega nõustub.

Vähendatud nõuded laenuvõtja portreele. Enne laenu väljastamist viib finantsasutus läbi potentsiaalse kliendi skoori ehk analüüsib tema maksevõimet. Vaatab, kas kohtutäiturite andmebaasis (FSSP) on võlgnevusi, tasumata laene, kas laenudega oli varasemaid viivitusi, kas on ametlikku tööd. Ükskõik milline neist teguritest mõjutab punktiskoori negatiivselt. Korteri pant võib osa negatiivsusest neutraliseerida ja seega suurendada heakskiidu võimalust.

Võimalik laenusumma on suurem. Laenuandja on kindlustanud end maksmata jätmise vastu ja saab kinnitada suurema laenusumma kui ilma tagatiseta.

võlgade ümberstruktureerimine ja refinantseerimine. Kujutage ette, et laenuvõtjal on kogunenud palju kohustusi erinevate pankade ja teiste võlausaldajate ees. Ta võib võtta suure summa, maksta ära kõik võlad ja maksta rahulikult ainult ühe laenu.

Korteris saab edasi elada. Tehke seal remont (peamine, et ilma ebaseadusliku ümberehituseta), registreerige üürnikud või üürige välja. Kuid mõned laenuandjad keelavad eluaseme tarnimise.

Mis tahes eesmärgil. Laenuandja ei küsi, milleks teil raha vaja on.

Alla hind. Keskmiselt 4% kui tagatiseta laen.

Korteri tagatisel laenu võtmise miinused

Lisakulud. Selle laenuga kaasnevad kulud. Esiteks eluaseme hindamiseks. Hindamisalbumeid koostavad spetsiaalsed organisatsioonid. Saadavad spetsialisti, tema vaatab üle ja pildistab hoovi, maja, sissepääsu, korteri. Selle tulemusena määrab see eluaseme maksumuse. Teenus maksab 5-000 rubla. Teine kulu on objektikindlustusele. Laenuandja peab olema kindel, et tagatisega midagi ei juhtu.

Ei saa vabalt müüa. Pant ei võimalda omanikul korterit täielikult käsutada, et laenuvõtja ei müüks ootamatult ühel hetkel maja ilma panga loata maha. Pangad ei taha müügiga nõustuda, tingimusel, et müügist saadud raha läheb kohe võla tasumiseks.

Võite kaotada oma kodu. Kui see on ainult teie korter ja elate üksi, on kogu vastutus teie kanda. Kuid kui teil on pere, sugulased ja te ei suuda laenu tagasi maksta, peate otsima ajutise eluaseme.

Korteri hind ei võrdu laenusummaga. Laen annab maksimaalselt 80% kinnisvara hinnast eeldusel, et esitate kasumiaruanded, kaaslaenuvõtjad, käendajad jne. Laenuandja soovib olla kindel, et vääramatu jõu korral on tal võimalik objekt kiiresti maha müüa, et oma kulud tagasi saada.

Pikendatud töötlemisajad. Keskmiselt kahest nädalast ühe kuuni.

Korteri tagatisel laenu saamise tingimused

Laenuvõtja nõuded

Vanus 18-65 aastat. Laenuandjad saavad ülemist ja alumist limiiti nihutada. Alla 21-aastastele antakse harva suuri laene.

Föderatsiooni kodakondsus ja registreerimine, st registreerimine. Arvesse võetakse ka välismaalasi, kuid mitte kõiki panku.

Püsiv töökoht ja sissetulek viimased 3-6 kuud. Pole kohustuslik, aga soovitav. Vastasel juhul on määr kõrgem.

Nõuded kinnisvarale

Kortereid ei arvestata: 

• hädaabimajades;
• erastamata;
• omanike hulgas on alaealisi või teovõimetuid;
• mis esinevad avatud kriminaalasjas või on kohtus vaidluse objektiks.

Objektid, mille suhtes tuleb olla ettevaatlik:

• ehitusjärgus;
• majad renoveerimiseks;
• korteri osad;
• toad ühiskorteris;
• vanad majad (puitpõrandatega);
• arreteeritud;
• on juba panditud, näiteks hüpoteeklaenuga;
• laste registreerimisel on omanike hulgas neid, kes on käinud ajateenistuses või istuvad vanglas;
• korter on hiljuti päritud;
• maja on kantud kultuuripärandi nimekirja;
• korter ZATO-s (föderatsioonis suletud linnad, kuhu sissepääs on pääsetega).

Kortereid, elamuid, ridaelamuid võetakse hea meelega, kuid ärikinnisvara on panga otsustada.

Korteris peab olema küte, vesi, elekter. Mõned pangad seadsid majale tingimuse. Näiteks peab sellel olema vähemalt neli korterit ja kaks korrust.

– Korter peab olema likviidne ja asuma linnas või linnalähedases külas. See on vajalik korteri täpseks hindamiseks ja vajadusel selle kiireks müümiseks. Seega ei ole linnadest kaugemates piirkondades asuvate korterite järele suurt nõudlust, mis tähendab, et laenuandjal on oht, et ta ei tagasta oma raha oodatud aja jooksul, selgitab kinnisvarale esitatavaid nõudeid. Elvira Gluhhova, ettevõtte “Capital Center for Finance” peadirektor.

Kuidas saada laenu korteri tagatisel

1. Otsustage laenuandja kasuks

Ja esitage taotlus läbivaatamiseks pangale või finantsasutusele. Selles etapis piisab täisnime märkimisest, soovitud laenusumma väljaütlemisest ja valmisolekust kautsjoni vastu korter anda. Avalduse saab esitada telefoni teel, veebilehel (kui selline võimalus on ette nähtud) või isiklikult esindusse tulekuks.

Pangad vastavad keskmiselt kahe tunni jooksul, kas teie taotlus on eelnevalt kinnitatud või teatavad tagasilükkamisest.

2. Koguge dokumente

Kui teie taotlus on heaks kiidetud, on teil lõpliku heakskiidu saamiseks vaja:

• passi koopia registreerimisega;
• mõned laenuandjad nõuavad teist dokumenti. Näiteks TIN, SNILS, pass, juhiluba, sõjaväe ID;
• dokumendid korteri kohta. Nad peavad näitama, et olete omanik. Müügileping, USRN-i väljavõte sobib (lihtsaim viis on tellida see föderaalse katastrikoja veebisaidilt 290 rubla eest või paberkandjal MFC-st 390 rubla eest). Kui saite korteri kohtuotsusega või pärimise teel, siis vajate vastavaid pabereid;
• tulutõend 2-isiku tulumaks töökohalt – teie äranägemisel, suurendab kinnitamise võimalust ja maksimumsummat;
• kaaslaenuvõtjate dokumendid. Seaduse järgi on kaaslaenajateks teised korteriomanikud (kui neid on) või teie abikaasa. Kui oled notari juures vormistanud abielulepingu, mille kohaselt abikaasa (a) ei saa korterit käsutada, siis too dokument kaasa. Kui abikaasa ei soovi olla kaaslaenaja, tuleb ka selle kohta notari juures paberid allkirjastada.
• kindlustusseltsi järeldus korteri kindlustamise valmisoleku kohta ja hindamisfirma album, kus on kirjas vara hind. Pange tähele, et mõned finantsasutused teevad koostööd ainult nende poolt akrediteeritud hindajate ja kindlustusseltsidega.

3. Oodake laenuandja otsust

Pangad arvestavad dokumente kolmest päevast ühe kuuni. Loomulikult püüavad kõik protsessi kiirendada ja teha kõike lühikese aja jooksul, kuid tegelikult võib see edasi lükata.

4. Registreeri pant

Laen kinnitatud? Siis oli eelviimane samm enne raha saamist. Korteri eest tuleb võtta tagatisraha. Seda tehakse Rosreestris või MFC-s. Pärast seda ei saa korterit vabalt müüa ilma hüpoteegipidaja loata.

Mõned pangad harjutavad aktiivselt Rosreestriga dokumentide kaugesitamist, et mitte raisata aega reisidele ja järjekordadele. Selleks vajate elektroonilist allkirja, see maksab alates 3000 rubla. Mõned finantsasutused maksavad klientidele sellise allkirja täitmise eest.

5. Hankige raha ja hakake laenu tagasi maksma

Raha kantakse pangakontole või väljastatakse sularahas. Sularaha saamise soovist tuleb eelnevalt teada anda, kuna vajalikku summat ei pruugi kassast saada. Koos laenulepinguga väljastatakse maksegraafik. Laenu esimene makse võib olla juba jooksval kuul.

Kus on parim koht hüpoteeklaenu saamiseks?

Pangad

Aktiivselt laenavad nad korteri tagatise vastu. Samas on neil kõige rangemad laenu heakskiitmise tingimused, sest jutt käib suurest finantsstruktuurist. Paljud institutsioonid, nii suured föderaalsed kui ka kohalikud, on valmis kinnisvara tagatiseks võtma.

Pangalaenu mugavus taotlemise menetluses. Kui organisatsioon sellise formaadiga töötab, saab kõike teha ilma silmast silma kontorisse minemata. See tähendab, helistage kõnekeskusesse või jätke päring saidile. Eelneva kooskõlastuse korral saada dokumendid e-postiga juhatajale. Harvadel juhtudel on võimalik isegi internetis sissemakse registreerida ja raha kaardile vastu võtta. Kuigi saab vanaviisi – iga kord tulla osakonda.

Eelised ja puudused

Investorid

2022. aastal saavad investorid – eraisikud ja ettevõtted – korteri tagatisel laenu väljastada ainult juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele ettevõtluse arendamiseks. Varem töötati ka tavakodanikega – üksikisikutega. Kuid Meie riigis juhtus palju isiklikke tragöödiaid, kui inimesed sõna otseses mõttes väljapressimise huvide ja lepingutingimustega korteritest välja “pressiti”. Seetõttu on investoritel keelatud eraisikutele korteri tagatisel laenu anda.

Eelised ja puudused

Täiendavad viisid

Varem andsid korterite tagatise vastu laenu pandimajad ja mikrofinantseerimisorganisatsioonid. Nüüd ei tohi nad seda teha. Alles jäid vaid CPC-d – krediiditarbijate ühistud.

Nende osalejad – aktsionärid – teevad oma fondidest sissemakseid “ühispanka”. Et teised aktsionärid saaksid selle rahaga raha laenata. Ja intressidest saavad investorid oma tulu. Kui algselt loodi kesksed vastaspooled kitsa inimeste ringi vajadusteks (sellised vastastikused kasufondid), siis nüüdseks on need laialt levinud ja avatud uutele liikmetele. Ennekõike selleks, et neid saaks krediteerida. Kesksetel vastaspooltel on lubatud anda hüpoteeklaene.

Eelised ja puudused

Ekspertarvamused korteri tagatisel laenu kohta

Palusime selle toote kohta üksikasjalikult rääkida oma eksperdil Capital Center of Finance'ist Elvira Glukhoval.

“Laen kinnisvara tagatisel on eelkõige tööriist. Ja nagu iga instrument, on see mõnes mõttes hea ja mõnes mõttes halb. Sa ju ei löö naelu kruvikeerajaga? Kõige mõistlikum oleks korteri tagatisel laenu kasutada kahel juhul.

Jooksvate võlgade tagasimaksmine. Näiteks on teil neli sularahalaenu + kaks krediitkaarti + kaheksa mikrolaenu. Selliseid olukordi tuleb elus tõesti ette, häbeneda pole midagi. Enamik meie kliente on selle probleemiga. Krediidiajalugu lendab kuristikku, inimene on pankroti äärel ...

Kui võtad esimese laenu ja maksad selle ära, siis probleeme ei teki. Võtke teine, see on ka hea. Võtad kolmanda – tundub talutav, aga väike sissetulekuhüpe ja kogu see töökoormus hakkab mõjuma. Ma pean kiiresti krediitkaartidelt sularaha välja võtma ja talle maksma. Seejärel lähete krediitkaartide tasumiseks mikrolaenud. See on juba tee eikuski. 

Küll aga võid võtta laenu kinnisvara tagatisel, vähendada makset kolm kuni neli korda, venitada laenu 15 aastaks või kauemaks. Ja see tähendab graafikusse sisenemist ja rahulikku tasumist. Peaasi, et enam laenu ei võta, muidu naaseme endisesse olukorda, ainult korter on ka panditud.

Kui olete ärimees. Väikeettevõte või füüsilisest isikust ettevõtja. Kiiresti vajame käibevahendeid näiteks kaupade ostmiseks. Saate aru, et kuue kuu või aasta pärast müüte kogu kauba maha ja saate laenu sulgeda ning kasum katab laenuintressikulud. Muidugi on oht, et kaup jääb ostmata või läheb midagi viltu. Kui aga oled endas ja oma ettevõtmises kindel, siis võta laen korteri tagatisel – see on hea võimalus kasumit teenida.

Aga kui sa tahad võtta laenu korteri tagatisel, et Dubaisse puhkama lennata ja sa ei tea, kui kaugele seda laenu maksta, siis ära seda mingil juhul võta. See on tee võlgadeni.

Populaarsed küsimused ja vastused

Vastab küsimustele Elvira Gluhhova, ettevõtte “Capital Center for Finance” peadirektor.